Калькулятор вкладов с капитализацией процентов на 2026 год

Рассчитайте доходность банковского вклада с учётом капитализации процентов, ежемесячных пополнений и частичных снятий. Калькулятор показывает итоговую сумму, начисленные проценты, эффективную ставку и налог на доход по вкладам по правилам 2026 года. Подходит для расчёта депозитов в Сбербанке, ВТБ, Тинькофф, Газпромбанке и любом другом банке России.

Формулы расчёта вклада

Простые проценты (без капитализации)

Доход = Сумма × Ставка × (Срок в днях / 365)

Проценты начисляются на первоначальную сумму вклада и выплачиваются в конце срока или ежемесячно на отдельный счёт. Сумма вклада не меняется.

Сложные проценты (с капитализацией)

Итог = Сумма × (1 + Ставка / n)^(n × t)

Где n — количество капитализаций в год (12 для ежемесячной, 4 для ежеквартальной), t — срок в годах. При капитализации начисленные проценты присоединяются к сумме вклада, и следующие проценты начисляются уже на увеличенную сумму.

Эффективная ставка

E = ((1 + r/n)^n - 1) × 100%

Эффективная ставка показывает реальную доходность вклада с учётом капитализации. Например, при номинальной ставке 14% и ежемесячной капитализации эффективная ставка составит около 14.93%.

Примеры расчёта вкладов

Пример 1. Вклад без капитализации

Условия: сумма 100 000 руб., ставка 14% годовых, срок 3 месяца, без капитализации.

Расчёт:

1. Срок в днях: 90 дней
2. Доход: 100 000 × 14% × (90/365) = 3 452 руб.
3. Итого: 103 452 руб.

Ответ: доход 3 452 руб., итоговая сумма 103 452 руб.

Пример 2. Вклад с ежемесячной капитализацией

Условия: сумма 100 000 руб., ставка 14% годовых, срок 12 месяцев, ежемесячная капитализация.

Расчёт:

1. Месячная ставка: 14% / 12 = 1.1667%
2. Итог: 100 000 × (1 + 0.011667)^12 ≈ 114 934 руб.
3. Доход: 114 934 - 100 000 = 14 934 руб.
4. Эффективная ставка: ((1 + 0.14/12)^12 - 1) × 100% ≈ 14.93%

Ответ: доход 14 934 руб., эффективная ставка 14.93%.

Пример 3. Вклад с пополнениями

Условия: начальная сумма 100 000 руб., ставка 14% годовых, срок 12 месяцев, ежемесячное пополнение 10 000 руб., капитализация ежемесячная.

Расчёт:

1. Каждый месяц к вкладу добавляется 10 000 руб. и начисляются проценты на всю сумму.
2. Сумма пополнений за год: 10 000 × 12 = 120 000 руб.
3. Итоговая сумма с учётом процентов: около 245 000 руб.
4. Доход (проценты): около 25 000 руб.

Ответ: итоговая сумма 245 000 руб., доход 25 000 руб.

Пример 4. Налог на доход по вкладу

Условия: доход по вкладам за год 200 000 руб., максимальная ключевая ставка ЦБ за год — 16% (условный пример).

Расчёт:

1. Необлагаемый лимит: 1 000 000 × 16% = 160 000 руб.
2. Облагаемый доход: 200 000 - 160 000 = 40 000 руб.
3. Налог: 40 000 × 13% = 5 200 руб.
4. Доход после налога: 200 000 - 5 200 = 194 800 руб.

Ответ: налог 5 200 руб., доход после налога 194 800 руб.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое капитализация процентов?

Капитализация — это присоединение начисленных процентов к сумме вклада. В результате следующие проценты начисляются на увеличенную сумму, и доход растёт быстрее. Например, при ежемесячной капитализации проценты добавляются к вкладу каждый месяц, и в следующем месяце начисляются уже на большую сумму.

Что выгоднее: вклад с капитализацией или без?

Вклад с капитализацией всегда выгоднее при одинаковой номинальной ставке и сроке. Например, при ставке 14% годовых и сроке 1 год вклад без капитализации даст 14 000 руб. дохода, а с ежемесячной капитализацией — около 14 934 руб. Разница тем больше, чем дольше срок и чаще капитализация.

Как рассчитать налог на вклады в 2026 году?

С 2023 года доход по всем вкладам суммируется, и налог платится с суммы, превышающей необлагаемый лимит. Лимит рассчитывается так: 1 000 000 руб. × максимальная ключевая ставка ЦБ за год. Например, если максимальная ставка за год составила 16%, лимит равен 160 000 руб. С дохода выше этой суммы уплачивается НДФЛ 13% (или 15% при общем годовом доходе свыше 5 млн руб.).

Когда нужно платить налог на вклады?

ФНС самостоятельно рассчитывает налог на основе данных от банков и направляет уведомление в личный кабинет налогоплательщика. Уплатить налог нужно до 1 декабря года, следующего за годом получения дохода. Например, налог за 2026 год нужно уплатить до 1 декабря 2027 года.

Можно ли пополнять вклад?

Да, многие вклады позволяют пополнять сумму. Это увеличивает базу для начисления процентов и итоговый доход. В калькуляторе можно указать сумму ежемесячного пополнения, и расчёт учтёт все дополнительные взносы.

Можно ли снимать деньги с вклада досрочно?

Зависит от условий вклада. Некоторые вклады позволяют частичное снятие до неснижаемого остатка без потери процентов. Другие при досрочном закрытии пересчитывают проценты по ставке «до востребования» (обычно 0.01% годовых), что сильно снижает доход. Всегда проверяйте условия договора перед открытием.

Что такое эффективная ставка?

Эффективная ставка показывает реальную доходность вклада с учётом капитализации. Например, при номинальной ставке 14% и ежемесячной капитализации эффективная ставка составит около 14.93%. Это удобно для сравнения вкладов с разной периодичностью капитализации.

Застрахованы ли вклады?

Да, если банк входит в систему страхования вкладов (АСВ), то при отзыве лицензии вам вернут сумму вклада в пределах 1,4 млн руб. (в некоторых случаях до 10 млн руб. — например, при продаже квартиры или получении наследства). Перед открытием вклада проверьте наличие банка в реестре АСВ.

Как часто начисляются проценты?

Периодичность начисления процентов зависит от условий вклада. Чаще всего проценты начисляются ежедневно, но капитализация (присоединение к вкладу) может происходить ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год или в конце срока. Чем чаще капитализация, тем выше итоговый доход.

Связанные калькуляторы

Вам также могут быть полезны:

• Сложные проценты — общая формула капитализации
• Калькулятор самозанятости — налог НПД 4% и 6%
• Калькулятор НДФЛ — налог 13% с зарплаты